연금저축펀드 꼭 해야 되나요?

1. 연금저축펀드란?

정부에서 국민들의 노후를 대비하기 위해 개인연금으로 가입할 수 있게 출시된 상품(IRP, ISA 계좌 등의 유사한 상품도 있습니다.)이며, 근로자에게 연말정산 때 세액공제 혜택을 제공하여 노후에 부를 축적할 수 있도록 도와주는 상품입니다.

2. 연금저축펀드는 왜 가입하나요?

 1. 시작과 동시에 최저 수익률을 확정입니다.
소득이 5500만 원 이하 시 납입한도 600만 원 까지는 확정 16.5%로의 수익이 보장됩니다.(5500만 원 초과 시 13.2%로 축소됩니다)

출처 : 펀드슈퍼마켓

2. 과세이전으로 운용수익에 대한 세금이 없습니다.(차후 징수)
기본적으로 매매를 하였을 때 발생하는 금융과세가 발생하지 않습니다.(단 출금할 경우에 대해서 연금 소득세를 적용합니다.) 또한 배당금을 지급받았을 경우 배당소득세(2000만 원 이하 시 15.4% 그 이상 시 종합소득세에 합산됩니다.)가 발생하지 않아 안정적인 배당 ETF를 구매할 경우 일반적인 증권에서 구매할 경우보다 확실한 우위를 차지할 수 있습니다.)

3. 연금저축펀드 vs IRP 

개인연금을 이야기할 때 가장 많이 거론되어 있는 것은 연금저축펀드와 IRP의 차이를 궁금하신 분들이 많습니다.
가장 큰 차이점은 공격적인 투자 비중입니다.
연금저축펀드(공격적 투자 최대 100% 가능)
IRP(공격적 투자 최대 70% 가능, 안정적 투자 최소 30% 이상)
위와 같은 차이로 인하여 연금저축펀드는 ETF와 펀드(레버리지 ETF, 해외 상장 ETF 제외)에만 투자가 가능한 반면 IRP 공격적인 투자 상품으로는 ETF, 리츠, 펀드, 채권과 안정적인 투자 상품으로는 국고채, 예적금 등 다양한 상품에 투자에 가능하다는 차이점이 발생합니다.

출처 : 신한투자증권

4. 종합의견

연금저축펀드와 IRP는 정부에서 제공하는 세제혜택으로 최소 확정 수익률이 보장되는 상품이므로 노후 대비를 위해 꼭 가입해야 합니다. 여기서 가장 중요한 점은 과연 둘 중 어디에 투자를 해야 되는지에 대한 고민이 있으실 거라 생각됩니다. 이를 아래와 같은 생각으로. 판단해 보시면 좋을 것 같습니다.

1. 자신의 투자성향이 어떻게 되는가?
투자를 하실 때 단 1원도 손실을 싫어하는 분들이 계십니다. 이런 분들에게는 100% 안전 자산 상품으로 투자가 가능한 IRP를 추천드립니다.
(2024년 4월 6일 기준) 3% 중반 수익률인 국고채를 추천드립니다.
(국고채의 매매 차이로 당장의 수익률은 변동될 수 있지만, 채권에 나와있는 이자와 만기 시 지급액은 고정자산이므로 시중금리의 변동으로 인한 차이로 인하여 수익률의 차이만 발생할 뿐 만기까지 가져갔을 때 원금 손해는 발생하지 않습니다.)

그 외의 분들은 자유롭게 하시면 됩니다.

2. 자산의 비중 중 위험 자산의 비중이 얼마나 되는가?
먼저 자기 총자산의 규모와 구성을 파악해 보시길 추천드립니다. 그리고 자산을 안전 자산과 위험 자산으로 구분하시고 100-나이의 원칙으로 계산하셨을 때 위험자산의 비중이 많이 낮으시다면 연금저축펀드를 추천드리며, 반대일 경우 안전자산에 투자가 가능한 IRP를 추천드립니다.
저의 경우를 통한 예시) 나이 만 34세, 자산 1.6억 원
100-나이의 원칙 권장 투자 비중 66%
위험자산1.4억 원(가상화폐 0.4, ETF & 주식 1)
안전자산 0.2억 원(국고채 0.1, 예금 0.1)
위험자산 비중 87.5%
위험자산 투자 비중이 높으므로 IRP 추천으로 나왔으며 IRP로 현재 투자 중입니다.

위의 제시 경우의 수를 참조하셔서 본인의 상황에 맞게 투자를 하시는 걸 추천드립니다.